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央行官方人士解讀:296、281號支付監管文件!

發(fā)布日期:2018-02-27  中國POS機網(wǎng)  來(lái)源:支付百科
核心提示導讀:2月6日,中國支付清算協(xié)會(huì )舉辦了監管政策解讀培訓班,中國人民銀行支付結算司工具處處長(cháng)譚靜蕙針對207年底印發(fā)的281號文即《中國人民銀行關(guān)于規范支付創(chuàng )新業(yè)務(wù)的通知》和296號文即《條碼支付業(yè)務(wù)規范(試行)
 

導讀
:2月6日,中國支付清算協(xié)會(huì )舉辦了“監管政策解讀培訓班”,中國人民銀行支付結算司工具處處長(cháng)譚靜蕙針對207年底印發(fā)的281號文即《中國人民銀行關(guān)于規范支付創(chuàng )新業(yè)務(wù)的通知》和296號文即《條碼支付業(yè)務(wù)規范(試行)》進(jìn)行了政策解讀。
 
“市場(chǎng)現狀紛亂導致央行只能不斷出臺規范性文件,以界定哪些是真正的創(chuàng )新,哪些是偽創(chuàng )新。”譚靜蕙表示,“判斷依據無(wú)非是服務(wù)機構是不是堅持了支付結算、審核支付、指定支付的最基本要素,是不是履行了作為消費者資金管理機構的責任和義務(wù)。所謂偽創(chuàng )新無(wú)非是過(guò)分強調某種業(yè)務(wù)對客戶(hù)的便捷性,而放棄了作為支付結算的消費者的資金管理人最應盡的義務(wù)。”
 
“國內支付結算的規則從規章或者規范性文件上來(lái)看是比較健全的。事實(shí)上,從2012年的預付卡業(yè)務(wù)管理辦法,2013年的銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法,到2015年網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)辦法,再到去年年底的條碼支付管理辦法。這些政策背后的監管原則,從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)變化。” 譚靜蕙表示。
 
記者對此次培訓班上傳遞出的監管要點(diǎn)進(jìn)行梳理,內容如下:
 
 1.關(guān)于281號文 
 
 
 
(一)支付創(chuàng )新事前報告制
 
某些產(chǎn)品或某種類(lèi)型的服務(wù)是不是創(chuàng )新的判別原則:
 
第一,如果推出的產(chǎn)品或者服務(wù)是對原有的監管規定有所突破的,必須上報;
 
第二,產(chǎn)品推出以后,會(huì )對整個(gè)清算市場(chǎng)和清算體系產(chǎn)生影響,必須上報。不允許在沒(méi)有跨機構清算安排的情況下,擅自處理零售端的支付產(chǎn)品,這會(huì )打破人民銀行關(guān)于清算體系的整體的安排。
 
第三,對于一些對零售支付市場(chǎng)或清算市場(chǎng)有影響的或涉嫌存在法規突破可能的產(chǎn)品或服務(wù),強調提前30天向人民銀行或者人民銀行分支機構進(jìn)行報備。其中支付機構按屬地掛鉤管理原則,需要向法人所在地的人民銀行分支機構進(jìn)行報備。 
 
(二)維護市場(chǎng)公平競爭秩序 
 
一些大機構,利用低價(jià)傾銷(xiāo)、交叉補貼這樣的一些手段,去拓展市場(chǎng),直接導致整個(gè)行業(yè)生態(tài)很成問(wèn)題,一些特別小的機構沒(méi)有公平競爭的機會(huì ),這種“大魚(yú)吃小魚(yú)”的現象從監管上來(lái)說(shuō)是不允許的。要避免這種惡性的競爭。 
 
(三)加強收單業(yè)務(wù)受理終端管理 
 
強調外包是收單機構簽合同的外包,外包機構身上引發(fā)的一切風(fēng)險,都要收單機構來(lái)背。比如“收單機構做市場(chǎng)宣傳,應該說(shuō)怎么樣給客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),而不能用類(lèi)似‘套現’等明確在刑事罪中列入的字眼。”
 
(四)規范小微商戶(hù)收單業(yè)務(wù)管理
 
小微商戶(hù)指的是按法律、法規規定,可以免于工商登記的實(shí)體的商戶(hù)。
 
特別說(shuō)一下,大家可以去查,國務(wù)院2017年684號文規定:下列經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不屬于無(wú)證無(wú)照經(jīng)營(yíng):第一,在縣級以上地方人民政府指定的場(chǎng)所和時(shí)間,銷(xiāo)售農副產(chǎn)品、日常生活用品,或者個(gè)人利用自己的技能從事依法無(wú)須取得許可的便民勞務(wù)活動(dòng)的;第二,依靠法律行政法規,國務(wù)院決定的規定從事無(wú)需取得許可或者辦理注冊登記的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這是國務(wù)院令的規范。第二個(gè)工商總局關(guān)于開(kāi)展個(gè)體工商戶(hù)登記制度改革試點(diǎn)的工作通知,工商個(gè)戶(hù)2017年68號文,提出探索個(gè)體經(jīng)營(yíng)免于登記的范圍,各試點(diǎn)地區可結合實(shí)際,對從事某些行業(yè)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)或免登記,以及免于登記經(jīng)營(yíng)者的監管方式進(jìn)行探索。按相關(guān)法律法規的監管規定,免于工商登記的,而且要強調是實(shí)體的商戶(hù)。 
 
小微商戶(hù)可以通過(guò)個(gè)人的身份證件,再加上他的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等一些輔助的證明材料,發(fā)展成收單的小微商戶(hù),為其提供基本銷(xiāo)售日常經(jīng)營(yíng)的收款服務(wù)。但在監管上不允許“一證下機”,小微商戶(hù)跟自然人不同,必須有具體的經(jīng)營(yíng)行為和消費場(chǎng)景。另外,要強調小微商戶(hù)不能同步布放刷磁條卡的受理終端,只能是二維碼或者芯片卡的這種安全性更高的受理終端。 同時(shí)為了防止小微商戶(hù)套現的風(fēng)險,對小微商戶(hù)每天受理信用卡的額度,和每個(gè)月信用卡的受理信用卡額度都需要進(jìn)行控制,防止套現風(fēng)險。 
 
(五)加強代收業(yè)務(wù)管理
 
(1)強調付款人的開(kāi)戶(hù)機構,包括商業(yè)銀行或者支付機構,一定要從首筆交易就明確付款人的授權。這意味著(zhù)要明確開(kāi)戶(hù)服務(wù)機構是用戶(hù)賬戶(hù)資金安全管理的第一責任人,需要客戶(hù)給你明確的授權,才可以不經(jīng)過(guò)他,按約定直接把錢(qián)劃付走。 
 
(2)收款服務(wù)機構、代收服務(wù)機構,收款人和付款人之間必須有協(xié)議約定,并且在做代扣的時(shí)候,要驗證是不是收款人和付款人是否真實(shí)有這個(gè)協(xié)議約定。 
 
(3)收款服務(wù)機構要去付款服務(wù)機構扣賬,一定要把收款人和付款人之間的交易信息真實(shí)完整傳輸,包括金額、時(shí)間、收款人、收款用途。 
 
(4)281號文要求有合法資質(zhì)的清算機構,應該在核準的業(yè)務(wù)范圍內,提供代收業(yè)務(wù)轉接和資金清算服務(wù)。清算機構要嚴格規范代收交易的信息,收款機構必須按照監管規定,把整個(gè)交易的信息完整真實(shí)地傳輸到付款機構,以便付款機構能夠核實(shí)付款人的授權。
 
(5)清算機構做代收業(yè)務(wù)一定要透傳交易相關(guān)的詳細信息,同時(shí)清算機構要制定一整套根據人民銀行監管規定的、清晰的業(yè)務(wù)處理鏈條,必須有清晰的交易差錯處理規則和責任認定機制。 
 
(6)對代收業(yè)務(wù)特別強調要“限于固定收款人”發(fā)起的業(yè)務(wù)。代收業(yè)務(wù)里,付款人開(kāi)戶(hù)機構不做驗證是不合規的,一定要堅持消費業(yè)務(wù)“該由誰(shuí)驗證由誰(shuí)驗證”的原則。一旦付款人開(kāi)戶(hù)機構放松了審核支付,風(fēng)險責任就是付款人開(kāi)戶(hù)機構的。決不允許付款人開(kāi)戶(hù)機構沒(méi)有付款人的授權就把錢(qián)付出去。這是付款人開(kāi)戶(hù)機構一定要堅守的底限。今天支付市場(chǎng)的亂象,很大程度是商業(yè)銀行(付款人開(kāi)戶(hù)機構)沒(méi)有堅守我們支付結算的最基本規則。 
 
(六)加強支付業(yè)務(wù)系統接口管理 
 
1、建立支付接口統一管理制度 
 
對于市場(chǎng)上存在所謂層層轉包、層層轉接的情況,商業(yè)銀行就做一個(gè)通道,收款人也不是銀行的,付款人也不是銀行的。商業(yè)銀行已經(jīng)淪落到去為支付機構當外一個(gè)技術(shù)外包商,枉費了中央銀行把銀行納入規范的國家支付體系這樣的資源。 
 
央行發(fā)了281號文和296號文,似乎老有銀行和支付機構期待著(zhù)監管出來(lái)解讀,期望人民銀行給一個(gè)答案讓違規的東西可以繼續違規下去。奉勸銀行和機構,不要再自欺欺人了。大家要趁現在這個(gè)機會(huì ),趕緊去規整自己的業(yè)務(wù)接口,做得合規范,不要再違規了。 
 
2、各銀行、支付機構之間不得相互開(kāi)放和轉接支付業(yè)務(wù)系統接口 
 
(1)關(guān)于互相轉接接口。銀行與支付機構之間,支付機構反過(guò)來(lái)給銀行提供通道,提供一些所謂的市場(chǎng)反接機構等等,從發(fā)文之日起就不能再做了,也不能再有新增。
 
(2)補充一點(diǎn):預付卡機構可以為其受理機構開(kāi)放支付業(yè)務(wù)系統接口,因為原來(lái)的預付卡單項的安排是:預付卡發(fā)行受理可以由一部分受理機構在30%的商戶(hù)范圍內給預付卡機構接受受理,但預付卡的資金清算,仍然是從預付卡機構的存管銀行直接結算給商戶(hù),不允許預付卡受理機構去做任何涉及到資金清算的事情。 
 
(3)銀行和銀行之間,銀行和支付機構之間,或者支付機構跟銀行之間不得互相轉接支付業(yè)務(wù)系統接口。還有支付機構和支付機構之間,不能直接開(kāi)放支付接口。即不管涉及到資金的流轉,還是支付指令,還是清算報文的對賬標準,都不能互相轉接,都不能去再有新增。支付接口互相轉接只給預付卡機構開(kāi)了一個(gè)口子,那是因為預付卡機構是業(yè)務(wù)封閉運行的,其它都不行。 
 
3、嚴禁銀行、支付機構、清算機構為無(wú)證機構提供支付服務(wù) 
 
(1)關(guān)于支付業(yè)務(wù)接口,銀行、支付機構、清算機構之間互相連接,從清算角度來(lái)說(shuō)是不允許的,因為這樣根本就達不到清算控制、跨機構清算風(fēng)險控制的監管目標。
 
(2)要特別強調一下交易信息的透傳。目前清算格局還亂著(zhù),很多業(yè)務(wù)是通過(guò)直連去處理的,所以交易信息的透傳是特別關(guān)鍵、絕對不可放松的一個(gè)底線(xiàn)。無(wú)論是銀行、支付機構、清算機構,拿到交易信息,要能夠明明白白告訴付款人,這筆交易到底是線(xiàn)下的碼還是線(xiàn)上的碼,到底是海外網(wǎng)絡(luò )商戶(hù)的購物還是境內網(wǎng)絡(luò )商戶(hù)的購物等等信息。這需要機構之間互相配合,收款機構要把這個(gè)準確、真實(shí)地一級一級地往上送。付款機構往外付的時(shí)候,也要把這個(gè)一級一級往外送,如果是通過(guò)清算機構,也要傳到清算機構,清算機構再真實(shí)地傳輸到系統中。交易信息真實(shí)完整地透傳,要確保到每一個(gè)環(huán)節。 
 
(七)嚴格遵循跨行清算政策要求
 
(1)自本通知發(fā)之日起,各銀行、支付機構,不得新增不同法人機構之間直連處理跨行清算。包括銀行和支付機構,銀行和銀行之間,支付機構和支付機構,都屬于在跨法人機構清算的范圍里,不能新增產(chǎn)品、服務(wù)。所謂“存量不得新增商戶(hù)和業(yè)務(wù)”,有各種各樣的理解,這里明確一下,存量的通道堵上,不能再新增商戶(hù)和新增其它類(lèi)型的業(yè)務(wù)。如果通過(guò)這個(gè)通道又弄了代扣或是增加了什么對公業(yè)務(wù)的東西,這是不允許的。而存量業(yè)務(wù),按照人民銀行的有關(guān)規定,要遷移到合法的清算機構里去。 
 
(2)從281號文發(fā)布之日起,就不能有新增直連的機構,這個(gè)機構不管是銀行還是支付機構還是所謂的一些市場(chǎng)上的不具備合法資質(zhì)的清算機構,尤其是有些清算機構,原來(lái)給他定位是同城,他有超范圍經(jīng)營(yíng)了;原來(lái)給他定位是某一個(gè)領(lǐng)域的,也都在超范圍。 
 
(八)強化監督管理 
 
人民銀行的分支機構要把監管列入檢查重點(diǎn)。每年人民銀行都會(huì )發(fā)一個(gè)隨機檢查的文,相關(guān)內容也都列出去了,同時(shí)不排除條碼支付會(huì )有一個(gè)專(zhuān)項文件。
 
 
 
 2.關(guān)于296號文 
 
(一)業(yè)務(wù)資質(zhì)和清算要求 
 
二維碼收單連接有三種模式:
 
模式一:商業(yè)銀行把商戶(hù)共享給提供付款服務(wù)的支付機構,比如微信、支付寶。然后交易路徑是商戶(hù)掃碼,然后通過(guò)直連支付寶微信的收單銀行送到支付寶、微信。如果是用支付寶、微信的錢(qián)包賬戶(hù)余額做支付,交易到此結束。如果到了支付寶、微信發(fā)現不是用錢(qián)包賬戶(hù)支付的,而是某一家商業(yè)銀行的借記卡或者信用卡,這時(shí)付款機構還要通過(guò)支付寶、微信去找背后的發(fā)卡行,發(fā)卡行經(jīng)過(guò)驗證最后確認支付。 
 
模式二:通道銀行底下接入支付機構,有線(xiàn)下收單牌照的支付公司,甚至是一些純粹網(wǎng)絡(luò )支付的機構也通過(guò)一些代理拓展線(xiàn)下商戶(hù)。商戶(hù)是支付機構的,然后這個(gè)支付機構通過(guò)通道銀行去連接支付寶、微信。因為監管有規定,支付機構和支付寶微信之間是不能直接去發(fā)生交易往來(lái)的,所以支付機構們就通過(guò)通道銀行曲線(xiàn)救國。模式一里的商戶(hù)至少還是收單銀行的商戶(hù),而模式二里的通道銀行則僅僅只是一個(gè)通道。
 
在這種模式中還衍生了更復雜的模式。就是在這個(gè)收單支付機構底下又接了別的持牌機構或者無(wú)證機構,也就是所謂的二清、三清、四清。 
 
模式三:付款端原來(lái)應該是支付寶、微信向銀行發(fā)起業(yè)務(wù)扣銀行的錢(qián),現在變成了銀行的商戶(hù)通過(guò)銀行扣支付寶或者微信的錢(qián)。清算格局由原來(lái)單向清算格局變成了現在的雙向格局。
 
一些同城清算機構其實(shí)發(fā)揮的作用跟通道銀行差不多,也是做了通道,根本沒(méi)有把清算的規則輻射到付款這一端或者收款這一端,沒(méi)有發(fā)揮清算機構的核心樞紐作用。
 
 
 
實(shí)際上大家都是單方面以支付寶和微信的對賬信息為準,造成支付寶和微信變相從事了跨機構清算業(yè)務(wù)。而我們對清算業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)都是專(zhuān)營(yíng)性的要求?,F在支付寶和微信是在居中,特別是加上條碼收單這些業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò )商戶(hù)上的收單業(yè)務(wù),支付寶和微信居中直接變相從事了跨機構的清算職能,這個(gè)是人民銀行要堅決糾正的。 
 
人民銀行要整肅整個(gè)支付和清算,要正本清源。目前做支付的機構做了清算業(yè)務(wù),商業(yè)銀行做了通道,甚至包括一些清算機構也只是做通道,我勸大家趕緊回去糾正,只做技術(shù)外包服務(wù)商的角色對整個(gè)清算格局的清晰沒(méi)有任何意義。所有涉及的各方,包括人民銀行在中間提供跨行清算服務(wù),大小額、超級網(wǎng)銀、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián),包括即將進(jìn)入中國市場(chǎng)的VISA、萬(wàn)事達等等,每一個(gè)角色一定要回歸自己的本位,該做什么不該做什么,一定要有一個(gè)清晰的認識。 
 
(二)定義條碼支付收單 
 
受理的條碼的形式還是受理卡片的形式都不重要,其實(shí)就是傳統的為商戶(hù)提供收款的服務(wù)。所以整個(gè)的關(guān)于條碼的收單,大家就去嚴格執行銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法關(guān)于商戶(hù)準入、商戶(hù)風(fēng)險管理、商戶(hù)監測等等這些。同時(shí)如果商戶(hù)是外包機構,要遵循所有外包的管理規定。 
 
(三)強化行業(yè)自律
 
清算協(xié)會(huì )關(guān)于銀行卡對商戶(hù)的管理系統,還有對外包機構也有管理等等,包括違規處罰,跟銀行卡受理收單的管理都是一樣的。對銀行卡清算機構也要求,要對所有商戶(hù)進(jìn)行注冊管理,要建立黑名單、灰名單,堅決不允許把已列入黑名單或者灰名單的商戶(hù)再次入網(wǎng)。關(guān)于投訴舉報獎勵機制,在條碼這里全都是適用的。 
 
(四)條碼支付定義及分類(lèi) 
 
(五)條碼的生成與受理 
 
1、基礎管理要求 
2、交易驗證要求 
3、限額管理要求 
4、交易信息要求。永遠要強調信息真實(shí)完整發(fā)送,不能缺失,更不能編造、偽造。強調報文要通過(guò)特定的域標識出來(lái),特別是條碼的問(wèn)題。因為如果不標識出來(lái)條碼,背后付款機構風(fēng)險驗證的控制就不能準確地做到。
 
(六)商戶(hù)管理 
 
嚴格按照收單管理辦法執行。
 
(七)其他要求 
 
第一,不得變相從事一些需要金融牌照管理的業(yè)務(wù),民政保、融資、擔保、信托、兌換現金等等。
 
第二,強調公平競爭的問(wèn)題,不能變相補貼。
 
第三個(gè),對服務(wù)于實(shí)體商戶(hù)的管理要求必須本地化經(jīng)營(yíng),必須落實(shí)一些特約商戶(hù)的要求,條碼和銀行卡沒(méi)有特別的差別,所以要求參照銀行卡去合理定價(jià)。想強調,不要隨便用那種損害其它市場(chǎng)主體權利,或者是用變相補貼低于成本去開(kāi)展支付業(yè)務(wù),要強調整個(gè)行業(yè)的可持續發(fā)展。 
 
三、重點(diǎn)問(wèn)題 
 
(一)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求
 
(1)296號文十三條,要求本地化經(jīng)營(yíng),經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)需要在當地設立分支機構配備必要的人員做對接實(shí)體商戶(hù)的銜接。
 
(2)網(wǎng)絡(luò )牌照只能發(fā)展網(wǎng)絡(luò )商戶(hù)。
 
(3)銀行、支付機構不能從事跨機構清算業(yè)務(wù),這個(gè)就是專(zhuān)營(yíng)性的要求。做支付的就是做支付的,做清算的就是做清算的。清算機構是為機構服務(wù)的,人民銀行跨行清算也是為商業(yè)銀行提供服務(wù),所以清算機構是為從事支付服務(wù)的持牌機構服務(wù)的。各自專(zhuān)營(yíng),不能隨便去突破各自的定位,突破了定位就涉嫌違規、超范圍經(jīng)營(yíng)。 
 
(二)清算管理要求 
 
(1)在條碼296號發(fā)文件的時(shí)候,一直強調起始日期是自通知發(fā)布之日起。盡管條碼規范落地的實(shí)施日期是4月1日,但所以關(guān)于新增業(yè)務(wù)和存量業(yè)務(wù)的實(shí)施,全是按照自發(fā)布之日起,所以辦法一發(fā)布了,就不能新增合作的通道和商戶(hù)了。大家不要抱著(zhù)僥幸心理,認為可以最后沖刺到4月1號。
 
(2)收單側,明確通道機構要遷移到合法清算機構。合法清算機構回去盤(pán)點(diǎn)一下自己的業(yè)務(wù)范圍,如果是超范圍的話(huà),需要給人民銀行做報告、要請示,人民銀行批準同意,你可以去做。還是要強調,清算機構要按照人民銀行批準的業(yè)務(wù)范圍依法合規經(jīng)營(yíng)。
 
最后強調:
 
(1)一定要準確理解,不要故意曲解監管的政策。如果說(shuō)不按照人民銀行的計劃按期遷移,不按照人民銀行批準的合作機構去認真合作,遲早有一天會(huì )出大亂子,對整個(gè)行業(yè)是顛覆性的一些安排會(huì )出臺。
 
(2)規范創(chuàng )新業(yè)務(wù),比方說(shuō)滿(mǎn)足用戶(hù)需求的代扣等業(yè)務(wù),一定要吃透銀行監管政策,依法開(kāi)展合規運作。
 
(3)商業(yè)銀行仍然是支付市場(chǎng)的基礎力量,一定要承擔引領(lǐng)行業(yè)共同規范化、共同防范風(fēng)險的作用。
 
 
 
(4)支付機構,是目前市場(chǎng)非?;钴S的一支力量。但支付機構一定要明白,業(yè)務(wù)必須在合規基礎上,去跟商業(yè)銀行、清算機構去合作,一定不要突破監管的底線(xiàn)。
 
(5)對一些清算機構,在服務(wù)改進(jìn)或跟進(jìn)中也有一些問(wèn)題。比方說(shuō)超級網(wǎng)銀,很多場(chǎng)景難以適應一些業(yè)務(wù)和前端市場(chǎng)的需求。要及時(shí)地把市場(chǎng)前沿的需求反饋到清算機構的層面上來(lái)。
 
(6)除此以外,不少的支付機構在拓展海外市場(chǎng)。建議大家還是多去找清算機構,市場(chǎng)化的清算網(wǎng)絡(luò )機構,可能達到的效果會(huì )比你單槍匹馬開(kāi)拓海外市場(chǎng),要更好、更大一些。因為境外許多市場(chǎng)都已經(jīng)是成熟市場(chǎng),越是成熟對中國過(guò)往的這些模式越難以容忍。大家一定要入鄉隨俗,在規范的市場(chǎng)遵循規范的原則。
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